お金編

ライフプラン

キャッシュフロー表作成と総合的な最適化

キャッシュフロー表は、将来の収入と支出を見える化することで、家計の健全性を保つための重要なツールです。

【キャッシュフロー表作成】

CASE 1
25歳で就職
30歳で結婚
31歳で第1子出産
34歳で第2子出産
35歳でマイホーム購入
55歳で子育て終了

• [ 25歳〜35歳 ] リスク管理と資産形成
  主な出来事 : 自己投資・結婚・出産・住宅取得
  アクション : お金の勉強・投資開始
  金融ツール : 家族を守るための保険　投資（NISA・iDeCo・不動産など）　
• [ 35歳〜45歳 ] 資産形成〜維持
  主な出来事 : 散財・教育への投資・住宅取得
  アクション : お金の勉強・投資＋運用
  金融ツール : 家族を守るための保険　投資（NISA・iDeCo・不動産など）　
• [ 45歳〜55歳 ] 資産維持〜拡大
  主な出来事 : 教育資金MAX
  アクション : ライフプラン・老後資金見直し
  金融ツール : 家族を守るための保険　投資（NISA・iDeCo・不動産など）　
• [ 55歳〜65歳 ] 資産拡大〜防衛
  主な出来事 : 子供の自立・セカンドライフ開始・住宅ローン完済
  アクション : NISA満額・取崩し開始
  金融ツール : 家族を守るための保険　投資（ポートフォリオ見直し）　
• [ 65歳〜 ] 取崩しと相続対策
  主な出来事 : サードライフ開始・終の住処購入
  アクション : 取崩し・相続対策
  金融ツール : 出口戦略に合わせてポートフォリオ形成

人生のさまざまなシーンで必ず出てくるお金の課題とイベント。
FPならではの視点から最適なお金のプランをご提案します。

ライフプラン表を作成してお金を見える化する

【ライフプラン制作例】

ここでは上記 CASE 1 のライフプランを作成してみます。
大阪府在住・25歳で初期研修スタート。

３大支出		住宅資金					教育資金		老後資金
西暦		2024年	2029年	2030年	2033年	2034年	2043年	2052年	2055年	2055年	2074年
年齢	本人	25歳	30歳	31歳	34歳	35歳	44歳	53歳	56歳	60歳	75歳
	配偶者		27歳	28歳	31歳	32歳	41歳	50歳	53歳	57歳	72歳
	第1子			0歳	3歳	4歳	13歳	22歳	25歳	29歳	44歳
	第2子				0歳	1歳	10歳	19歳	22歳	26歳	41歳
収入	本人収入	396	722	743	806	827	993	1,062	1,048	602
	配偶者収入	0	100	100	100	100	100	100	100
	本人年金										240
	配偶者年金										60
	児童手当	0	0	18	30	30	24
	投資系商品拠出									3,535	840
	合計	396	822	861	936	957	1,117	1,162	1,148	4,137	1,140
支出	生活費	240	300	303	312	318	381	455	394	960	960
	住宅関連	96	180	180	180	1,212	314	314	314	2,556	66
	教育費					13	214	232	105
	自動車維持費		120	120	120	120	120	120	120	120	120
	死後の整理資金
	合計	336	600	603	612	1,664	1,028	1,120	933	3,637	1,146
年間収支		60	222	258	324	-706	89	42	215	500	-6
口座残高		0	642	660	834	7	833	1,669	2,330	1,763	605
投資系拠出		60	240	240	240	120
運用額		62	826	1,124	2,131	2,386	5,393	9,242	11,060	10,324	13,059
総資産		62	1,467	1,783	2,965	2,393	6,226	10,911	13,390	12,087	13,663
住宅ローン残高						7,798	5,911	3,901	3,202

資産運用

30〜60歳まで月5万円、積立投資した場合

NISA

【 2023年までの旧NISA 】

	つみたてNISA	一般NISA
年間投資枠	40万円	120万円
非課税保有限度額	最大800万円	最大600万円
非課税保有期間	20年	5年

つみたてNISAと一般NISAの併用は不可でした。

【 2024年1月以降の新NISA 】

	つみたて投資枠 （旧：つみたてNISA）	成長投資枠 （旧：一般NISA）
年間投資枠	120万円	240万円
非課税保有限度額	1,800万円
		1,200万円（内数）
非課税保有期間	無制限	無制限
制度（口座開設期間）	恒久化	上場株式 投資信託等
投資対象商品	長期の積立・分散投資に適した 一定の投資信託 （金融庁の基準を満たした投資信託に限定）	上場株式 投資信託等
対象年齢	18歳以上	18歳以上

つみたて投資枠と成長投資枠の併用は可能になりした。

iDeCo

【 iDeCoをやるメリット 】

• 掛け金は全額控除できる
• 期間中、運用により得られた利益が非課税で再投資される
• 受け取り時にも税制優遇借置がある

受け取る時も大きな控除「公的年金等控除」「退職所得控除」
掛金は月々5,000円から始められ、1,000円単位で自由に設定できる。
原則として、60歳になるまでは受給できない。

収入金額（給与所得）
					所得控除分
所得税（課税対象）					給与所得控除分			iDeCo掛金（非課税）

iDeCo解説が可能な場所は、銀行・証券会社など

年収 \ 項目	社会保険	所得税	住民税	手取り	比率（％）
300万	38万6,900	1万9,600	4万6,800	254万6,700	85％
400万	52万6,100	4万9,600	10万6,800	331万7,500	83％
500万	64万9,900	8万3,500	17万4,500	409万2,100	82％
600万	77万3,800	13万7,100	24万7,100	484万2,000	81％
700万	89万7,700	20万8,700	31万8,700	557万4,900	80％
800万	102万1,500	34万0,100	39万6,300	624万2,100	78％
900万	114万5,400	49万5,300	47万3,900	688万5,400	77％
1,000万	126万9,200	65万0,500	55万1,500	752万8,800	75％
1,200万	140万7,000	100万8,900	72万7,700	885万6,400	74％
1,400万	150万4,700	142万3,600	90万8,000	1,016万3,700	73％
1,600万	158万5,300	201万9,400	108万9,900	1,130万5,400	71％
1,800万	170万5,700	260万6,800	126万7,900	1,241万9,700	69％
2,000万	176万3,500	321万4,600	145万2,100	1,356万9,800	68％

住宅関連

住宅価格推移

住宅購入シミュレーション

【 住宅購入時にかかる諸費用 】

（◯：かかる、△：かかる場合とかからない場合がある、ー：かからない）

	新築マンション	建売住宅	注文住宅	中古マンション	中古一戸建て
印紙税	◯	◯	◯	◯	◯
登記費用	◯	◯	◯	◯	◯
住宅ローン借入費用	◯	◯	◯	◯	◯
不動産取得税	△	△	△	△	△
固定資産税精算金	△	△	△	◯	◯
仲介手数料	ー	△	△	◯	◯
修繕積立基金	◯	ー	ー	ー	ー
その他	ー	△	◯	ー	ー
物件価格に対する割合	3.3％	6.3％	11.1％	6.6％	6.8％

老後資金

いくらの老後資金を準備すればいいのか

サードライフで実現したいこと

サードライフの収支予測

教育資金

工事中

保険相談

工事中

家計相談

工事中

相続準備

工事中

考えておきたい相続のこと

FPダイチへの質問